Читать онлайн Я научу тебя быть богатым. Шестинедельная программа по увеличению благосостояния. Рамит Сети. Саммари бесплатно
Оригинальное название:
I Will Teach You to Be Rich: No Guilt. No Excuses. Just a 6-Week Program That Works
Автор:
Ramit Sethi
«Почему я еще не богат?»
Большинство людей имеют постоянную работу и стабильный заработок, благодаря которому не только не голодают, но и позволяют себе некоторые излишества.
В то же время они годами живут от зарплаты до зарплаты, побаиваются инвестиций во что бы то ни было, а многие еще регулярно оказываются в долгах.
Парадокс?
Если вы чувствуете, что деньги утекают сквозь пальцы, то ваша финансовая жизнь неструктурированна. Это ключевая причина, которая мешает людям разбогатеть.
При этом создать финансовый порядок не так сложно при любом заработке. Понадобится всего шесть недель. На исходе шестой недели ваше отношение к деньгам изменится кардинальным образом. А главное, их, денег, начнет становиться больше. Приступим?
На пути к богатству
Неделя 1. Превратите кредитные карты в источник дохода
Кредитки есть у многих. Но к ним относятся с опасением: влезешь в долги – потом не расплатишься.
Обратите внимание на очевидные плюсы кредиток:
▶ начисление бонусов, и порой немалых;
▶ разнообразные льготы типа расширенной гарантии или страховки на товары;
▶ хорошая кредитная история – это высокий кредитный лимит: актуально в случае крупных покупок.
Кредитки кредиткам рознь. Теми, что предлагают розничные магазины или подозрительные онлайн-сервисы, соблазняться точно не стоит. Не нужно заводить и слишком много кредиток: так сложнее контролировать финансовую жизнь.
Некоторые спешат открыть новые карты, чтобы воспользоваться первоначальной нулевой комиссией. Популярная схема: снять деньги с новой карты и купить на них акции. Как правило, выгода не стоит потраченных нервов, времени и высокой угрозы наделать новых долгов по кредитке.
Волшебного секрета тут нет: платите по всем обязательствам без просрочек. Чем дольше вы пользуетесь кредитной картой, не имея долгов, тем лояльнее к вам банк. А значит, со временем вы сможете:
▶ согласовать с банком более низкую процентную ставку;
▶ получать новые льготы и персональные скидки. Банк не всегда спешит сообщать об этом – позвоните им и поинтересуйтесь. Заодно проверьте, не платите ли ненужные сборы.
Один из самых важных показателей кредитного рейтинга – коэффициент использования кредита. Чем меньше вы должны и чем выше ваш кредитный лимит, тем этот коэффициент выше. Обратитесь в банк с просьбой повысить кредитный лимит (конечно, если у вас нет долгов).
Что, если вы все же в списке должников? Неприятно, но поправимо.
▶ Сделайте уплату долга важнейшей, безотлагательной целью. Если долгов несколько, решите, какой важнее погасить в первую очередь.
▶ Определитесь, где возьмете деньги на оплату долга. Самый простой способ – урезать расходы.
▶ Постарайтесь снизить процентную ставку (банки идут на это неохотно – в таком случае скажите, что другие банки предлагают более низкие ставки).
▶ Не затягивайте с этими действиями.
Неделя 2. Разберитесь с банковскими счетами
Вам нужен хороший, надежный банк. Хороший банк – это банк с репутацией. Репутация строится на порядочном отношении к клиентам. Уделите этому особое внимание, выбирая банк. Удобный сервис, конечно, тоже имеет значение.
Вам понадобится два счета – расчетный и сберегательный. Лучше, чтобы они были в разных банках (чем труднее перевести деньги со сберегательного счета на расчетный, тем меньше риск спонтанных покупок).
▶ Выбирая банк, не стоит гнаться за соблазнительно высокими ставками – они всегда действуют лишь первое время. Надежный банк с умеренной ставкой лучше сомнительного банка с высокой ставкой.
▶ Не нужно привязывать к банковскому счету кредитку (если только вам не нужна кредитка именно этого банка).
▶ Избегайте разнообразных дополнительных комиссий и опции «минимальный остаток по счету» (зачем держать на счете деньги, которые вы могли бы инвестировать?).
Если вас не устраивают условия банка и он не идет на то, чтобы их изменить, пригрозите сменой банка – во множестве случаев угроза срабатывает. Банк заинтересован в вас больше, чем вы в нем, а выбор их огромен.
Неделя 3. Начните инвестировать
Сберегательный счет недаром зовется сберегательным, а не обогатительным. На предлагаемую банками ставку не пошикуешь, она даже не покрывает инфляцию. Чтобы стать богатым, нужно инвестировать. Это ключевое, самое важное правило богатства.
Чтобы инвестировать, достаточно минимальной суммы и небольших, но регулярных вложений. Дело не в том, чтобы внезапно сорвать куш, угадав с акциями какого-нибудь гениального стартапа. Инвестиции требуют терпения, это тот случай, когда время, вернее магия сложного процента[1], работает на вас.
Вам нужно открыть:
▶ 401(k) – пенсионный счет, который большинство компаний США предлагают своим работникам (деньги на этот счет переводит работодатель);
▶ Roth IRA (Individual Retirement Account) – пенсионный счет, который можно заводить самому. По сравнению с 401(k) он имеет разнообразные налоговые преимущества;
▶ медицинский сберегательный счет. После 65 лет деньги на этом счете можно потратить на любые немедицинские цели;
▶ обычный инвестиционный счет.
Пополните эти счета на максимально возможные для вас суммы (но не забывайте и о выплате долгов, если они есть). Во что именно инвестировать, речь пойдет ниже.
Книга Сети адресована в первую очередь жителям США. В России пенсионный счет не кажется гарантией безбедного будущего. Но и игнорировать этот финансовый инструмент не стоит. Пенсионными накоплениями занимается не только Пенсионный фонд, но и десятки негосударственных фондов. Они предлагают программы негосударственного пенсионного обеспечения, инвестируя деньги в более рискованные (по сравнению с выбором Пенсионного фонда), но и более выгодные активы.
Ключевой урок этой недели таков: примите саму идею инвестирования. Отложенный доллар дороже потраченного. Инвестированный доллар дороже отложенного.
Неделя 4. Создайте план сознательных расходов
99 % книг о финансовой грамотности учат экономить, в том числе на своих желаниях. Рано или поздно такой подход утомляет любого. Все деньги в итоге будут на что-то потрачены, иначе зачем они нужны? Важно знать, на что именно потрачены кровно заработанные доллары и рубли.
Для этого нужен план сознательных расходов. Распределите все свои доходы по четырем группам:
▶ постоянные расходы (еда, коммунальные услуги, аренда жилья и пр.). Они должны составлять 50–60 % от вашей зарплаты;
▶ инвестиции